Als u een huis koopt dat u financiert met een annuïtaire of lineaire hypotheek weet u precies hoeveel u elke maand moet betalen. Toch? Nou nee, niet per se. Zelfs niet als u de rente voor dertig jaar vast zet. Hoe dat zit?
Het heeft te maken met de zogenoemde looptijdrente. Omdat uw lening aan het begin van de looptijd hoger is, betaalt u een risico-opslag aan uw hypotheekverstrekker. Maar omdat u aflost, wordt het risico voor de bank kleiner. In principe moet die risico-opslag dan dus omlaag gaan en zou u in aanmerking komen voor een rentekorting.
In de praktijk gebeurt dit lang niet altijd vanzelf. Banken hanteren namelijk uiteenlopende regels. De ene bank verlaagt de opslag automatisch als u een bepaald bedrag hebt afgelost. Bij de andere moet u er expliciet om vragen. En weer een andere bank vermindert de opslag alleen bij het aflopen van de rentevaste periode. Ook kunnen de hoogte van de risico-opslag en de grensbedragen per bank verschillen.
Met die wetenschap is het dus interessant om van tevoren te weten welke regels uw bank hanteert. Immers, een hypotheek bij een bank die nu een iets hogere hypotheekrente vraagt maar straks de risico-opslag wel automatisch vermindert, kan op termijn voordeliger zijn. Volgens berekeningen kan het verschil bij een annuïteitenhypotheek van 200.000 euro over de hele looptijd oplopen tot meer dan 10.000 euro aan rente.
Met name bij lineaire en annuïtaire hypotheken zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) spelen looptijdrente en risico-opslag een rol. Hypotheken met NHG vallen immers al in een lagere risicoklasse, omdat de NHG in veel gevallen garant staat.
Ook bij een aflossingsvrije hypotheek is er geen automatische daling van de risicoklasse. Er wordt immers niet automatisch afgelost. Lost u toch tussentijds af? Informeer dan eens bij mij of u misschien voor een rentekorting in aanmerking komt.
Als Erkend Financieel Adviseur kan ik u helpen uit te zoeken wat voor u de voordeligste oplossing is. Door niet alleen de aanvangsrentes van banken met elkaar te vergelijken maar ook de voorwaarden van de risico-opslag mee te wegen, kan ik uitrekenen welke aanbieders voor u het meest interessant zijn.
Hebt u een vraag over dit bericht of wilt u meer weten over financieel advies? Neem dan gerust contact Bas Kamphuis, onze Erkend Financieel Adviseur. Stuur hem een e-mail.
(Bron: LevenWonen.nl, een initiatief van de Stichting Erkend Hypotheekadviseur)
